小额贷款与金融外包
——张化桥在云南省小额贷款协会的演讲
谢谢省金融办张霞处长给我的这个机会！今天，我想谈我们行业的长远定位。我认为，我们的前途在于金融外包。结论：我们就是保姆，我们就是泥瓦匠。只有清楚地看到这一点，我们才能踏实和繁荣。
今天，我们小贷行业的繁荣源于三个要素：一是信贷资金短缺，二是大银行不愿意弯腰，三是大银行弯腰的代价太大。前面两个原因是中短期的。只有第三个原因是长期的。我们小贷公司小巧玲珑，在我们的小范围内可以把成本控制得很好。长远来看，我们不可能是小微信贷的主要提供者，但是我们可以是服务的主要提供者。也就是说，我们要把服务嫁接到银行身上，我们要为银行的便宜资金提供外包服务：寻找客户，审查贷款，办理文件，收回贷款。
现在的问题是，银行和监管部门对我们小贷行业还很不信任。这个行业的4000家机构在质量上也确实参差不齐。但是，外包的趋势谁也挡不住。
十年前，我妻子提出请一个保姆住在家里帮助照顾小孩。我很有抵触。家里住着一个外人，我觉得不自由，不自然。但是现在，我们不仅很习惯家里有保姆，很感激她，而且很多重要的事也委托给她。我猜想，如果没有保姆，我们的日子可能会更困难。大家想想，我们许多家庭把烧饭，照顾老人和小孩这些非常重要的事情都信托给了保姆。这不是服务外包吗？咱们到餐馆吃饭，不是另外的一种服务外包吗？难道食品的安全不重要吗？
今天，4000多家小额贷款公司分布在全国各地，拥有大约七万员工。从全行业来讲，我们八成的信贷资金是股本，只有两成是外来融资。现在，我们的贷款总额不到5000亿元，相当于半个兴业银行。十年以后，我们的市场份额也不可能涨到哪里去。难道我们中国人扶持微小企业就这么点气量和水平吗？国务院三令五申难道就这点结果吗？我不能接受。我拒绝接受。
你可能会说，我们的巨大的银行体系应该是扶持小微企业的主力军。但是，我请你打住。除了民生银行，招商银行和极少数农商行以外，绝大多数银行在小微金融方面所为不多。我斗胆说，即使国务院再下发很多文件，这种状况可能也不会有太大的改变。
我们该不该责怪这些银行和它们的管理层呢？当然不！我们只需要站在那些银行经理人员的位置想想就知道了。他们的经营压力和制度局限已经太大了。即使他们愿意弯腰，他们弯腰的代价也太大了。好在社会有分工，而分工是社会进步的必然。
国家开发银行就很明智。他们扶持数百家小额贷款公司，通过这些小额贷款公司达到两个目标：一是扶持小微企业，二是实现自身的业务增长。而且，他们的坏帐率非常之低。开发行是业界的楷模。我认为，我们的监管当局不仅要允许，而且要鼓励其它银行都这样做。
关于小额贷款公司的"保姆"功能，下面是我上周跟某银行分行长的对话。
张化桥：行长，你好！我们广州万穗小额贷款公司，很想做贵行的保姆业务，即助贷业务。
行长：怎么做？
张化桥：你们拿出3亿元信贷资金，我们帮你做贷前，贷中和贷后工作，直到收回贷款。万一有坏帐，我们全额回购。我们万穗公司的管理层私人也提供担保。当然，我们严格执行国家的利率上限控制。
行长：那...我们银行有什么好处？
张化桥：第一，如果你相信我们万穗小贷公司的风险控制，那么你们基本上无风险，因为我们兜底。你可以认真考察我们的风险控制系统。其次，你们大银行不需要为小微贷款这类小事发愁，省下成本。我们就是给你打工的，我们就是保姆或者泥瓦匠。你们做大额贷款，我们做小额贷款。你们在基准利率之上浮动30％给我们，我们加上一些点子，再贷出去。这些客户未来成长了，也是你们的客户。第三，你们也（通过我们）为社会做贡献。
行长：你们拿什么来担保这笔资金的安全？
张化桥：我们没有硬资产来担保。你的信心应该建立在我们的风控制度和高管的可信度上面。
行长：你开玩笑，那太虚了！
张化桥：其实，你可以把我们小额贷款公司当作你们银行的信贷二部。你们信贷一部的员工发放贷款，他们拿什么担保资金的安全？什么也不拿！那你行长大人怎么相信他们的呢？你可能会说，他们归你管，你负责他们的工资，奖金和升迁。如果他们不好好工作，你还可以开除他们。但是，你想想，中国银行体系的几万亿坏帐是如何产生的？如果你们信贷一部的员工害怕你的管理和惩罚，我们小贷公司做你的外包商（信贷二部），难道不是更加害怕你的惩罚吗？如果你不高兴，我们会失去更多：我们的饭碗，我们的市场口碑，我们的下一单生意，等等。
行长：贷款的事情太敏感，不能外包！
张化桥：监狱的管理算不算敏感？你可知道，几十年来，英国和美国的几百个监狱都是由政府外包给私人企业管理的。直到九十年代，我们中国人都说，粮店，菜场和棉花采购站都关系到国计民生，不能由私人经营。但是，你看看这几十年的变化。你还想去国营餐馆吃饭，或者到国营菜场买菜吗？其实，国有银行和保险公司已经有大量业务环节是外包的，包括信用卡的处理，客户资料，IT系统，索赔，等等。你能说那些环节不重要吗？
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